Люди одновременно сберегают и живут в кредитВо II квартале банки предоставили по кредитным картам 1,8 трлн руб., причем 67% этой суммы пришлось на беспроцентный период. ЦБ объясняет это рациональной моделью поведения: человек оплачивает текущие расходы кредиткой, а собственные деньги продолжает держать на вкладе или накопительном счете и получать проценты. Но по мере снижения депозитных ставок эта модель начинает меняться:
• срочные вклады населения за квартал не выросли;
• остатки на текущих счетах увеличились на 5,3%;
• вложения частных инвесторов в ценные бумаги росли;
• погашения автокредитов выросли с 293 до 399 млрд рублей.
ЦБ предполагает, что часть заемщиков начала направлять на погашение деньги, которые раньше выгоднее было держать на вкладах. На практике это значит, что банку важно использовать момент окончания вклада для правильной маршрутизации клиента.
Розничное кредитование снова растётПортфель необеспеченных кредитов ускорился с 0,3 до 2,8%, выдачи выросли на 14%, а кредиты наличными — на 35%. При этом качество новых выдач улучшилось: доля клиентов с ПДН выше 80% и ранняя просрочка снижаются. Получается, что макропруденциальные ограничения не остановили рынок, а перенаправили рост на более надёжных заёмщиков.
Судя по всему, и дальше конкурентное преимущество будет в том, чтобы лучше распознать подходящего клиента и забрать большую долю его финансовой активности. Для банка это значит активное использование транзакционных данных, персональные лимиты и сроки, предложения в правильный момент.
Транзакционный бизнес становится заметнее для банковской прибылиЧистые комиссионные доходы банков выросли за квартал на 10%. Основной вклад дали: комиссии за денежные переводы (+13%) и расчетно-кассовое обслуживание (+10%). Частые транзакционные сценарии непосредственно увеличивают комиссионный доход и дают данные для кредитования, управления ликвидностью и дополнительных предложений.
Финтехно в Telegram | в MAX
